10月27日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）公布了2023年三季度報告。今年以來，郵儲銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，深入踐行“5+1”戰略路徑，持續推進“六大能力”建設，加快打造五大差異化增長極，在落實國家戰略、支持實體經濟、保持自身健康平穩發展的過程中扎實推進各項重點戰略任務落地，以轉型發展打造核心優勢和核心競爭力，以鞏固差異化競爭優勢筑牢長期價值“護城河”。

　　三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行客戶貸款總額達8.02萬億元，較上年末增長11.23%，前三季度增加8,100.63億元，同比多增1,122.93億元，增量創歷史同期新高；實現營業收入2,601.22億元（中國會計準則，下同），同比增長1.24%，其中利息凈收入同比增長3.12%，增速較中期提高0.79個百分點；實現歸屬于銀行股東的凈利潤756.55億元，同比增長2.45%；凈利息收益率2.05%，繼續保持優秀水平；不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個百分點。

　　積極履行大行擔當 提升服務實體經濟質效

　　今年以來，郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當，踐行金融工作的政治性、人民性，全力落實穩經濟各項政策舉措，持續提升服務實體經濟質效。

　　在加大金融精準支持力度方面，郵儲銀行持續豐富鄉村振興、小微科創、民營企業、產業鏈供應鏈、消費信貸等重點領域服務供給，切實加強防汛救災和災后重建金融服務。同時，郵儲銀行加快產品與服務創新，加大對民營企業的信貸投放力度，將民營企業金融服務工作落實落細，促進民營經濟做大做優做強。

　　在加大服務優惠力度方面，郵儲銀行積極響應行業協會倡議，深入落實降費政策，維護客戶合法權益，切實支持實體經濟發展、惠企利民。

　　在持續拓展科創金融服務生態圈方面，郵儲銀行與中國中小企業發展促進中心聯合舉辦支持專精特新企業發展專項活動，與深圳證券交易所聯合舉辦投融資專場路演，依托“U益創”科創金融品牌，為專精特新及科創企業提供全方位服務，滿足企業多元化投融資需求。三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行服務專精特新及科創客戶6.51萬戶，專精特新及科創貸款余額超過3,000億元。

　　在推進綠色銀行建設方面，郵儲銀行大力發展可持續金融、綠色金融和氣候融資，支持生物多樣性保護，強化產品創新，支持轉型金融，落地首筆公正轉型貸款。截至今年9月末，郵儲銀行綠色貸款余額5,966.97億元，較上年末增長20.17%；累計為3,296戶企業客戶提供碳核算服務。

　　經營發展健康平穩資產負債結構持續優化

　　在我國經濟持續恢復向好的背景下，郵儲銀行堅定信心，保持戰略定力，經營發展保持健康平穩的態勢。三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行資產總額達15.32萬億元，較上年末增長8.87%，其中客戶貸款總額突破8萬億元，達8.02萬億元，較上年末增長11.23%；負債總額達14.40萬億元，較上年末增長8.75%，其中客戶存款達13.49萬億元，較上年末增長6.12%，業務規模穩健增長。

　　在規模保持增長的同時，郵儲銀行著力推動實現“質”和“量”同步提升的高質量發展，發展質量持續提升。資產配置上，郵儲銀行堅持資產向貸款、貸款向實體、實體向零售傾斜，圍繞實體經濟需求精準發力。數據顯示，前三季度郵儲銀行客戶貸款增加8,100.63億元，同比多增1,122.93億元，增量創歷史同期新高，帶動存貸比和信貸資產占比分別較上年末提高2.73和1.11個百分點；其中個人貸款增加3,570.17億元，同比多增954.33億元。負債管理上，郵儲銀行以價值存款為發展核心，強化結構優化，加大價值存款發展力度，繼續保持低成本負債優勢，前三季度付息負債的平均付息率1.57%，同比下降7BPS。

　　得益于各項業務發展，郵儲銀行盈利能力繼續保持穩定。三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行實現營業收入2,601.22億元，同比增長1.24%，其中利息凈收入同比增長3.12%，增速較中期提高0.79個百分點；歸屬于銀行股東的凈利潤756.55億元，同比增長2.45%；凈利息收益率2.05%，繼續保持優秀水平。

　　在風險管理方面，郵儲銀行始終秉持審慎穩健的風險偏好，持續完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系，加快推進智能風控建設。三季報顯示，截至今年9月末，郵儲銀行不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個百分點；堅持審慎撥備計提政策，撥備覆蓋率363.91%，風險抵補能力充足。

　　培育特色業務優勢加快打造五大差異化增長極

　　隨著銀行業發展形勢的不斷變化和社會金融服務需求的日益增長，商業銀行如何在服務國民經濟社會發展中不斷提升核心競爭力，以實現新的增長，贏得競爭優勢顯得尤為關鍵。郵儲銀行緊扣高質量發展主題，依托資源稟賦堅持不懈培育特色業務優勢，加快打造“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極。

　　農村市場空間巨大、金融需求旺盛，郵儲銀行持續推進三農金融服務提質增效，爭當鄉村振興主力軍。具體舉措上，郵儲銀行積極推進信用村建設提質升級，試點推進數字化創建信用村，優化信用戶創建模式，提升普遍授信效率；持續抓好產業場景開發，為優勢產業制定專屬服務方案，加快發展產業貸；推進縣域消費生態建設。數據顯示，截至今年9月末，郵儲銀行產業貸累計投放破千億元，結余較上年末增加超820億元，服務了近20萬戶產業經營主體；打造405個移動支付受理示范縣，覆蓋商超、餐飲、醫療健康等縣域場景超22萬個；涉農貸款余額2.11萬億元，較上年末增加2,984.46億元；個人小額貸款余額1.38萬億元，較上年末增加2,408.02億元。

　　量大面廣的中小微企業是穩經濟的重要基礎，也是擴就業的重要力量。郵儲銀行不斷升級小微金融“線上+遠程+線下”立體化服務體系，推動小微金融服務轉型。在企業手機銀行、遠程銀行、主動授信等線上渠道的基礎上，郵儲銀行疊加普惠業務代表的專業服務，廣泛應用普惠營銷地圖、普惠全景業務視圖等數字化工具，擴大客戶觸達范圍。截至今年9月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.41萬億元，較上年末增加2,279.77億元，創歷史新高。2023年9月，郵儲銀行榮獲“全球中小企業金融獎”2個子獎項——“年度中小企業金融機構獎”亞洲區銀獎及“產品創新榮譽獎”。

　　主動授信成為郵儲銀行打造信貸業務新的增長點、構建差異化競爭優勢、贏得客戶的重要抓手。郵儲銀行通過深挖多維數據價值建立精細化客戶分群畫像，準確捕捉客戶信貸需求；構建線上多渠道立體式營銷網絡，實現精準觸達客戶；通過線上受理和智能審批放款，為客戶提供“秒批秒貸”的服務；進一步完善貸后管理體系，提升客戶全生命周期的服務體驗和經營效能。根據三季報，截至今年9月末，郵儲銀行主動授信累計授信金額已達2,350億元，貸款余額超1,180億元，不良率不足0.5%，風控效果良好。

　　面對財富管理龐大的市場前景，郵儲銀行堅持以AUM（管理個人客戶資產）為綱，加快推進財富管理銀行建設。以資產配置為核心，堅持“穩”字當頭，全市場優選低波穩健產品，做好客戶長期陪伴；不斷提升隊伍專業能力，繼武漢私行中心后，又在杭州、廣州成功開立私行中心，進一步擴充私行客戶專屬服務團隊；截至今年9月末，郵儲銀行個人客戶AUM規模達14.71萬億元，較上年末增加近8,300億元；VIP客戶5,054.76萬戶，較上年末增長6.75%；富嘉及以上客戶477.36萬戶，較上年末增長12.31%。

　　此外，郵儲銀行以同業生態圈建設為抓手，推動資金資管業務轉型發展。“郵你同贏”同業生態平臺堅持敏捷開發、快速迭代，自今年2月正式發布以來，業務場景持續豐富，客戶數量穩步增長，運營成效逐步顯現。截至今年9月末，注冊客戶數量已經突破2,250家，累計交易量突破1.5萬億元，品牌影響力和知名度進一步提升。

　　大力推進創新變革 持續優化體制機制

　　創新是引領發展的第一驅動力。今年以來，郵儲銀行大力推進創新變革，著力強化支撐保障，培育核心競爭能力。

　　在公司金融方面，郵儲銀行以“1+N”經營與服務新體系為線，專注綜合服務深化客我合作，打造主辦行客戶閉環管理體系，聚焦GBC聯動、鄉村振興、城市金融、產業金融、科創金融，深度融入客戶經營生態，構建公司金融差異化發展優勢。截至今年9月末，公司客戶達154.53萬戶，新增24.65萬戶，主辦行客戶增幅超40%。

　　在郵銀協同方面，郵儲銀行挖掘“自營+代理”模式潛力，加快推進重大市場拓展、重點客群開發、重要資源復用，以信用村建設、產業協同開發為抓手打造惠農合作生態場景，圍繞“村社戶企店”深入開展惠農合作項目，打造郵銀協同服務鄉村振興模式，進一步激發協同內生動力。

　　同時，郵儲銀行持續優化“看未來”信審技術，迭代“看未來”技術評價體系；強化全流程“看未來”體系建設，使用“看未來”技術批量獲得主辦行客戶，以“看未來”塑造逆周期競爭力。截至今年9月末，全行共運用“看未來”技術批復客戶超6,000戶，較上年末顯著增長。

　　在實施集約化運營轉型方面，郵儲銀行持續打造低運營成本、高運行效率的集約化經營模式，持續推進消費信貸集中貸后，運營質效進一步提升；組建總行云柜中心，推廣“客戶自助+遠程坐席”相結合的云柜作業模式，實現網點遠程“面對面”服務，深化網點業務集約化處理進程；強化新技術應用，試點“數字人”在業務咨詢、交易辦理、自助設備操作引導方面的應用。

　　此外，郵儲銀行持續提升數字化應用能力，手機銀行建設“智能投顧”能力體系，打造“線上+線下”一體化財富管理；實現“智慧搜索”一搜即達；使用“智慧風控”替代電子令牌，增加無感化智能認證；夯實科技風險防控，持續加大運維自動化智能化場景建設。

　　下一步，郵儲銀行將持續提升創新引領能力，加快機制體制變革，充分激發發展活力，不斷夯實發展根基，以可持續的高質量發展為推進中國式現代化貢獻更多金融力量。