人到中年的財富困局

　　一方面利率持續(xù)下行，另一方面省心又相對安全投資產(chǎn)品匱乏，王洛最近覺得賬戶里的資金顯得有些“燙手”！

　　近兩年，與我們每個人生活息息相關(guān)的金融市場悄然發(fā)生著很重大的變化：比如取消了理財產(chǎn)品的剛性兌付，三年期國債利率下降，各大銀行中長期存款利率下調(diào)……這一切都實實在在地告訴著我們——低利率時代真的來了。

　　王洛今年53歲，作為公司的高管級的人物，收入不錯，家庭和睦，在一線城市生活衣食住行無憂。最近讓王洛倍感焦慮的是，前兩年買的一款信托產(chǎn)品快到期了，最近將回流一筆資金，但眼見此前保本保收益的產(chǎn)品都已經(jīng)在市場上消失無蹤，他不知道這樣一筆資金近期要如何規(guī)劃了。

　　妻子已經(jīng)退休了，女兒女婿也有著不錯的收入，王洛一直將這筆錢作為自己和夫人的養(yǎng)老儲備，資金安全和收益平穩(wěn)是他最看重的。

人到中年的財富困局

　　如何盡快將錢再投資出去，成為王洛最關(guān)注的事情。再投信托產(chǎn)品？一方面信托行業(yè)打破了剛兌，投資風(fēng)險與投資收益相匹配；另一方面，在“房住不炒”和“直接融資”的兩大前提下，近期并沒有與資金規(guī)模相匹配的投資收益。

　　投資買房也被王洛排除在方案之外。近期某一線城市房東出售93套房產(chǎn)的新聞，讓大家深刻認(rèn)識到“房住不炒”正在落到實處，曾經(jīng)作為居民最穩(wěn)妥、升值空間巨大的房地產(chǎn)投資風(fēng)險也越來越高。

　　房子不能炒，將錢存銀行總可以吧？隨著利率中樞持續(xù)下移，疊加通貨膨脹，存款與買銀行理財?shù)膶嶋H收益率仍有可能為負(fù)。基于當(dāng)下理財環(huán)境，理財市場普遍認(rèn)為，股票、股票型基金將是居民良好的投資方式。但越來越多的數(shù)據(jù)顯示，股票、基金投資需要專業(yè)的投資管理能力，“股民一賺兩平七虧”以及“基民不賺錢、基金賺錢”成為一種現(xiàn)象。

　　寄希望于上述理財方式以獲取穩(wěn)健投資回報，使養(yǎng)老錢慢慢滾成“大雪球”，漸漸成為一種奢求。

必須重視“復(fù)利”能量

　　第七次人口普查數(shù)據(jù)的揭曉，讓每個人都認(rèn)識到我國人口結(jié)構(gòu)的深刻變化。未來20年間，每3個人中就將有1個老年人。

　　長壽是時代饋贈我們的珍貴禮物，但沒有做好積極的財富準(zhǔn)備和健康管理，活得久也將演變成一種風(fēng)險。作為對風(fēng)險管理研究最為透徹和前沿的保險行業(yè)，對于長壽風(fēng)險的應(yīng)對推出了諸多方便實用的解決方案。以泰康保險為例，通過25年的努力，構(gòu)建了醫(yī)養(yǎng)康寧“大健康”體系，貫通保險、醫(yī)養(yǎng)、財富管理，形成了“長壽時代，泰康方案”。

　　而正是基于對人們長壽時代財富管理的需求的敏銳洞察，近期泰康人壽創(chuàng)新首推了“年金+萬能+投連雙賬戶”的財富管理方案：

　　泰康惠贏人生（成人版/少兒版）年金保險（分紅型）所產(chǎn)生的紅利（如有）、生存金可進(jìn)入萬能+投連雙賬戶，且進(jìn)入萬能和投連賬戶的比例可自由選擇。年金險提供確定、終身的現(xiàn)金流，萬能險提供保底且穩(wěn)健的收益，投連險在承擔(dān)風(fēng)險的基礎(chǔ)上則有機(jī)會博取更高的投資收益，放大現(xiàn)金流，實現(xiàn)安全性、流動性、收益性的完美結(jié)合，滿足客戶不同財富管理風(fēng)險偏好的需求。（注：分紅型年金中的分紅取決于公司實際經(jīng)營情況，是不確定的；萬能賬戶最低保證利率以上收益是不確定的。投連險沒有保證收益，投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)。）

　　據(jù)“年金+萬能+投連雙賬戶”的財富管理方案保險精算師介紹，考慮到長壽時代人們對財富保值增值的多重需求，因此在產(chǎn)品設(shè)計中就將客戶終身保底收益、月復(fù)利增值、年金“蓄水池”和“放大器”、賬戶追加領(lǐng)取便捷、定向傳承和家庭財富規(guī)劃等需求考慮其中。

　　正如泰康的健康財富規(guī)劃師告訴王洛的重點：泰康“年金+萬能+投連雙賬戶”的財富管理方案主要未來實現(xiàn)家庭財富的長期規(guī)劃、中期增長、短期積累，幫助客戶追求長期穩(wěn)健增長，兼顧應(yīng)急需求，兼顧了安全性、收益性、保障性。值得一提的是，泰康資管具備卓越的專業(yè)投資能力，是人社部認(rèn)定的養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)，各類投資產(chǎn)品平均投資收益均居于同業(yè)領(lǐng)先地位。

　　認(rèn)真了解和分析了“年金+萬能+投連雙賬戶”的優(yōu)勢，王洛覺得自己的財富難題似乎找到了出路。歲末年初，泰康人壽推出了“進(jìn)出手續(xù)費雙降”的客戶讓利活動，讓更多的資金進(jìn)入到萬能賬戶享受有保底的復(fù)利增值，或投連賬戶博取高收益（無保底收益有投資風(fēng)險）。

　　“劃算！”王洛的這筆財富規(guī)劃又能得意地跟朋友炫耀好幾年了。

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