又到歲末年初，領到年終獎金，你準備如何使用？作為中國人壽集團成員單位，廣發銀行積極探索創新，踐行高質量發展的要求，與中國人壽集團及其成員單位共同開發多元化產品，滿足客戶綜合金融服務需求，為中國家庭財富管理保駕護航。在此，廣發銀行投資理財顧問為大家送上年終獎理財錦囊，供投資者參考。

　　錦囊一：攻防兼備，在資產選擇上需更加適合自己

　　在做投資理財前，宏觀經濟環境是必須考慮的一個因素。廣發銀行上海分行零售銀行部高級主管高光朗認為，目前全球主要經濟體基本都處于寬松周期，在這樣一個大背景下，如何鎖定長期利率是擺在每一個人面前的問題。2020年對于理財市場將是承上啟下的一年，資管新規在這年底將會正式結束過渡期，未來所有的投資類產品都將按實際投資收益兌付給客戶，剛性兌付、預期收益類產品都將告別我們，因此在資產選擇上需更加適合自己。

　　對于年終獎的投資規劃，高光朗建議將到手的獎金分為防御類資產和進攻類資產。防御類資產以穩健為先，不過度追求收益。從目前各大類資產的特點來看，儲蓄存款及年金類保險是最為合適的。儲蓄存款不屬于投資類產品，是可以保本保息的，作為防御類資產的底倉配置非常適合。實際操作中宜做長不做短，即選擇期限相對長的儲蓄產品，這樣可以在一定的時間段內保證利率的穩定，減輕利率波動的影響。同樣年金類保險也是穩健投資的選擇，包括本金以及主險的約定收益和附加的萬能險賬戶中的保底利率，在合同中都有明確約定，這種確定性對長期資產來說非常重要，所以使用“年金保險+儲蓄”可以作為防御類資產的核心組成部分。

　　但整個資產配置組合中只有防御類資產是不夠的，還要搭配進攻類資產。很多投資產品都屬于進攻類資產，高光朗認為未來股市可以期待。“當然，以目前的情況來說遠遠談不上牛市，但從配置的角度來說，無論建倉還是加倉都是可以靈活選擇的，以A股當前的估值來看，空倉不是一個好選擇。”高光朗提醒，有波動才會有更大的潛在收益，每個投資者都應該根據自己的實際情況及風險承受能力來做進攻類資產的配置。

　　錦囊二：未雨綢繆，為自己和家人增添一份保障

　　廣發銀行深圳分行首席投資顧問溫川認為，健康才是最大的財富，新年伊始，與其將年終獎用于實物消費，不如為自己、為家人購買一份適合的保障。如今在職場打拼的白領們在決定年終獎的使用時，不妨考慮為自己和家人增添一份保障，防患于未然，即便風雨來襲，也不至手足無措。不同年齡段、經濟基礎的人應采取不同的策略。

　　溫川認為，對社會新人來說，最應當筑起的是保險金字塔最基礎的部分。社會新人的事業、收入都處于金字塔底部，所以他們相應的保險規劃也應從點滴起步。意外險和重疾險的保障是最為迫切的，投保時必須考慮到經濟能力，意外險的保費費率較低，可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了避免家庭經濟被突發的疾病拖垮。

　　對年輕夫婦來說，溫川首先推薦醫療保險，消費型的醫療保險性價比較高，而考慮到意外風險對年輕家庭同樣會造成沉重打擊，因此也將意外傷害保障納入年輕夫婦首選保障中。家庭支柱肩負全家經濟來源的責任，首先應對自己的生命建立足額保障，壽險、意外險等產品是第一選擇，其次是重疾保障，身故和意外傷殘會對家庭造成經濟收入中斷或是大幅減少的不利影響，而重疾則會造成僅憑社保無法應對的大額醫療費用的開支，這些都會重創家庭經濟。在安排了上述保障后，退休規劃就是接下來需要考慮的。盡管養老保險的利率不是所有理財工具中最高的，但它能提供可以覆蓋人生必定經歷的很多個經濟周期的長期的保證給付，同時主流的分紅養老險還有一定的利率補償調節功能，所以建議個人所需要的退休后要保證的最低生活水平可以通過社保和商業保險來保障。

　　錦囊三：理性投資，相信專業的力量

　　目前市面上的投資理財產品五花八門，業內專家認為，面對錯綜復雜的投資市場，對于缺乏投資經驗的投資者來說，與其作為“散戶”單打獨斗，不如主動借力專業的財富管理機構，讓其幫助打理家庭財富，以提升風險應對能力。

　　作為國內首批組建的全國性股份制商業銀行，廣發銀行投入巨大人力、物力，打造“廣發財富管理”品牌，為客戶提供量身定制的資產配置服務。