2017年7月18日，民豐農商銀行深入策應宿遷市創建全國社會信用體系示范城市要求，依托宿遷市企業信用等級認證系統，創新推出企業類純信用貸款產品“企信貸”。有效破解了中小企業缺少擔保、抵押的融資難題，切實降低企業融資成本，有力服務實體經濟的健康發展，走出一條農商行金融機構破解民營和小微企業融資堵點痛點難點的新路子。

　　一是借助“大數據”，實現精準畫像。強化政銀合作，打通企業跨部門信息數據資源，破解銀企信息不對稱難題，實現企業融資需求和銀行金融服務的高效對接。企信貸依托市級公共信用信息系統，借助稅收、征信、社保等信用信息，對市區企業進行精準評級、精準畫像，設定入庫企業8條標準進行初選，將近年來無不良記錄且經營正常的企業全部納入范圍，形成《企信貸備選企業庫》。民豐農商銀行對備選庫內申請的企業，從生產經營狀況、還款能力、還款意愿及銀企合作關系等方面進行優選，最終確定投放對象，實現精準服務。

　　宿遷一塑料制品有限公司是宿城區耿車鎮首批轉型生產塑料深加工產品的企業，生產的塑料花盆在電商平臺銷售良好，企業及法人代表在市公共信用平臺無任何不良記錄，企業急需補充資金購買原材料和升級設備，因缺乏有效擔保方式，融資陷入瓶頸。我行通過“企信貸”向企業發放了200萬元貸款，幫助企業升級了機械手臂，提升了生產效率，擴大了生產規模，實現24小時不間斷生產，產量提高了50％，月增收近5萬元。

　　二是堅持“重真實”，注重第一還款來源。在貸前調查中，針對中小企業缺乏有效抵押物、擔保圈風險高的現狀，民豐農商銀行堅持“當下真實，未來可持續”的授信原則，注重對第一還款來源的考量，努力減輕對擔保、抵押的過度依賴。特別是針對中小企業客戶財務制度不健全、報表失真、企業個人資金混用等特點，“企信貸”對企業的營業額、凈利潤、資本積累以及經營趨勢進行交叉檢驗，了解企業真實經營情況。同時，加強側面調查，注重企業主人品考量，實施綜合授信評價?！捌笮刨J”自推出以來，共發放302筆、7.25億元貸款均為實體制造類企業，未產生一筆不良。

　　三是推出“新模式”，實現三崗制衡。在對傳統的責任終身制、審貸分離制的批判性吸收借鑒基礎上，設計出“三臺六崗分離”的信貸管理制度。將原信貸部門的營銷與授信調查崗作為“小前臺”、審批與簽約崗作為“小中臺”、管戶與催收崗作為“小后臺”，明確了“營銷、授信、簽約、審批、放款、貸后季（年）檢”等六崗的具體職責，使信貸前中后臺徹底分離，形成各司其職、相互制衡的信貸管理新格局。由專職崗位人員進行專業化管理和分離制衡，并實行流水化、標準化作業，大力推行盡職免責制度，較好地控制了信用風險和操作風險。

　　四是簡化“全流程”，實施高效辦理。民豐農商銀行成立了中小企業金融支持中心，優化審查、審批流程，對客戶的信用評級表、資金需求額度測算表、調查報告表等運作材料進行精煉和簡化，同時專門研發了配套的運營管理系統，客戶經理和授信經理可“移動式”“全天候”實時在手機上辦理貸款調查、審批等業務，大大節省了貸款調查、審查、審批的時間。目前，在資料齊全情況下，從申報到發放從原來的10天左右縮短到最快3個工作日即可完成，大大提高了企業融資效率。同時，“企信貸”實行免還本續貸模式，到期后，年度授信檢驗結果合格的客戶僅需結清利息即可免還本續貸。

　　五是實施“降成本”，減輕融資負擔。深入開展減費讓利活動，降低企業融資負擔。利率低?！捌笮刨J”利率上浮一般不超過基準利率20%，較同類信貸產品利率少上浮40-80個百分點，每發放500萬元貸款，可為企業節省利息成本約17.4萬元/年。純信用。中小企業融資難的直接原因之一就是缺少有效的擔?；虻盅?，而采取擔保公司擔保方式獲取信貸資金需要支付數額不等的擔保費用，一般擔保費率約為貸款額的1.5％。以發放500萬元貸款為例，可為企業節省擔保費用約7.5萬元。免還本?！捌笮刨J”客戶貸款到期后僅需按時結清利息，即可享受“免還本續貸”政策，無須結清本金，有效解決了續貸時間長、客戶尋找民間高成本過橋資金等問題，切實降低了融資成本。

　　六是依托“風險金”，實施風險共擔。宿遷市財政設立“宿遷市信用貸款風險補償基金”，對“企信貸”業務產生的逾期貸款由基金與民豐農商銀行按照7:3比例分擔。民豐農商銀行按照基金規模1:10比例，向市區優質中小企業發放無抵押、無擔保、低利率、免還本續貸經營性信用貸款，單戶金額最高500萬元。同時，設置不良率預警和熔斷雙機制，對貸款出現本金逾期或其他違約事項后，經催收在75日內仍無法收回的，由風險補償基金直接代償。

　　截至2019年7月18日，企信貸用信173戶、余額4.73億元，其中首貸戶超過70％，戶均273萬元。短短兩年的時間，“企業貸”收獲了令人可喜的成績，但面對快速變化的市場和小微企業日益增長的金融需求，民豐農商銀行始終保持了旺盛的進取心，牢牢把握“企信貸”產品的核心優勢，主動擁抱互聯網，創新機制、優化流程，融合大數據、人工智能（AI）、云計算等前沿科技，探索逐步將企信貸由全線下過渡到線上自助受理、線下調查審批、線上自助放款的線下線上結合模式，到最終實現全線上、純信用的企業融資新模式，不斷提升中小企業融資的可得性、便利性和滿意度。