重定價周期是指銀行與貸款人約定的房貸利率變化周期。在過去較長一段時間內，受制于商業銀行系統性能、風險管理水平等客觀條件，個人房貸利率一般1年確定1次，重定價周期為1年。今年9月29日，中國人民銀行發布公告，要求自今年11月1日起，合同約定為浮動利率的，商業性個人住房貸款借款人可與銀行業金融機構協商約定重定價周期。在利率重定價日，定價基準調整為最近一個月貸款市場報價利率（即LPR）。

　　根據央行的公告，各家銀行自11月以來陸續開展受理房貸重定價周期的變更申請。然而，《中國消費者報》記者調查發現，不少房貸用戶為了早日享受最新LPR利率，第一時間申請了按季變更房貸重定價周期，結果卻比調整前還要更晚享受最新的LPR利率。

　　調整后反而更晚享受新利率

　　10月31日上午，六大國有銀行發布關于完善存量個人住房貸款利率定價機制的公告。隨后，招行等全國性股份行也陸續跟進。

　　招行公告顯示，存量房貸客戶可申請調整重定價周期，選擇按3個月、按6個月、按12個月重定價。存量房貸調整重定價周期后，原貸款合同每年1月1日重定價的，以調整后重定價周期確定的對應月份的1日為重定價日；以貸款發放日對月對日重定價的，以調整后重定價周期和貸款發放日期確定的對應日期為重定價日。重定價周期變更生效后，將從變更生效日的當日開始執行。該行將不晚于2024年11月15日開始受理重定價周期調整申請，后續也將發布線上申請操作指引。

　　“招行上線操作模塊后，我第一時間就申請了按季度調整。”天津的孫小姐說，本以為能早一點享受到最新LPR，每個月少還幾百元，沒想到最近的調整日期卻要到2025年2月了。

　　按季度變更后，孫小姐要到2025年2月才能享受最新房貸利率。資料圖片

　　孫小姐告訴記者，她的房貸放款日是5月5日，之前是每年5月5日調整。“按照招行的公告，我申請按季度調整的話，應該是每年2月、5月、8月和11月的5日調整。”她說，然而招行上線調整模塊的時候是11月15日，導致她錯過了11月5日的調整周期，要到2025年2月才能享受到最新房貸利率。

　　“央行公告說自11月1日起可協商調整，但由于招行到11月15日才上線相關線上申請模塊，導致原來調整日在2月、5月、8月、11月的1日至14日的用戶都不能享受到最新的房貸利率，都要到2025年2月才能重定價。”孫小姐說。

　　記者注意到，孫小姐原來的重定價日是5月5日，當時五年期以上LPR是3.95%。今年10月，LPR調整為3.6%，也就是說，孫小姐要晚3個月享受最新LPR。如果房貸按20年期100萬元計算，每月多還180余元，3個月多還了500多元。

　　上海的于先生對于民生銀行的調整方案也吐槽道，他的貸款發放日是9月5日，每年1月1日為重定價日，結果他12月15日申請按季度變更后，享受最新利率的日期最快變成了3月5日，比原來晚了兩個多月，每個月要多還貸好幾百元。

　　固定日、對應日繞暈消費者

　　廣東的小天也是招行用戶，11月15日也線上申請了按季度調整。與孫小姐不同的是，小天的貸款發放日是11月底，原來的房貸重定價日是每年的1月1日。然而，調整后小天也傻眼了，自己的房貸調整日變更成了2月、5月、8月、11月的固定日，而固定日是每月的1日。也就是說，申請后，小天將比原來晚1個月享受最新的房貸利率。

　　小天說，招行的申請頁面上顯示變更為“按季度固定日調整 每年2/5/8/11月的固定日重新定價”，而在下方用小字體注明“固定日是指重定價月的1日”，這種表述不夠準確，具有迷惑性，容易誤導消費者以為最近1次調整可以在11月發生。然而，她的房貸發放日雖然在月底，但11月1日的固定日調整日期已過。這樣，只能在2月1日調整，比原來的1月1日定價晚了1個月。

　　“原本是在2025年1月1日調整，如果申請按季度重新定價，要到2025年2月1日才能享受到最新的房貸利率。”招商銀行用戶苗小姐說，招行房貸重定價周期的設計非常不合理。苗小姐告訴記者，她仔細閱讀了幾遍招行的操作指引才發現了其中的坑。“目前我房貸利率是3.9%，每月還款9000多，放款日是11月10日，重定價日是1月1日。”苗小姐說，“申請后就變成2月1日重定價了。目前只能先等兩月再看。”

　　記者注意到，在招行的調整方案中，有固定日（每月1日）、對應日（房貸發放的具體日期）等表述，用戶可以按固定日調整，也可以按對應日調整。而在國有大行的調整方案中，則明確指出了貸款調整日期。比如，原本重定價日為1月1日的，按季度調整后變更為“1月1日、4月1日、7月1日和10月1日”。顯然，后者更為明確，也容易讓消費者理解。

　　建行有關重定價日的調整精確到日。資料圖片

　　銀行應權衡好盈利與讓利

　　根據央行的公告，各大銀行自11月1日起可以與客戶協商重定價周期。然而，讓房貸用戶不滿的地方在于不同銀行的政策落地速度不一致。

　　例如，中國銀行公告，2024年11月1日（含當日）起，可受理客戶申請調整存量房貸利率加點值和重定價周期，客戶可登錄中國銀行手機銀行APP進行操作。一位中國銀行房貸借款人告訴記者，他11月1日一大早就通過中國銀行手機APP提交了重定價周期調整申請，很快就收到了簽約成功的短信。郵儲銀行則表示，自2024年11月7日起，客戶可向該行申請調整重定價周期，符合條件的，該行將及時予以調整。

　　而多數股份制銀行則是直到11月15日才上線相關線上變更申請模塊，這也就使得眾多原來重定價日是2月、5月、8月、11月的1日至14日的用戶錯過了最快調整的時機，要3個月后才能享受到最新LPR。正因為落地政策時點存在差異，招行、民生、浦發等銀行的用戶紛紛進行投訴。

　　對于用戶的質疑，《中國消費者報》記者向招行、民生和浦發銀行等發去采訪郵件。招行相關人士對記者表示，近期確實收到了有關房貸重定價周期的投訴，但投訴量并不多，該行正在做好投訴處理工作。不過，對于為何沒有從11月1日起實施，以及變更申請時采用對應日、固定日等概念而不直接顯示具體調整日期，該行避而不談。截至發稿，民生和浦發銀行沒有進行回應。

　　記者了解到，在用戶投訴后，各家銀行的相關分行也采取了相應舉措，有的選擇將用戶的房貸利率變更為最新LPR，有的則表示將給予消費者利息補償，有的則仍在處理中。

　　北京尋真律師事務所律師王德怡表示，目前各家銀行的利率調整周期基本是一年一調，調整日期或為1月1日，或為貸款發放日。央行發布的只是行政政策，沒有強制性。只要銀行在原貸款合同約定的框架范圍內進行調整，就沒有什么問題。不過，建議銀行在發布相關的調整措施時，給出明確的調整日期，或者給客戶提供方便的計算工具，便于客戶選擇最優方案。對于房貸用戶來說，也應仔細閱讀調整方案，避免因為變更重定價周期反而延遲享受最新房貸利率。

　　金融監管政策專家、冠苕咨詢創始人周毅欽認為，央行的文件不可能規定太細，這給了各家銀行一定的操作空間，在企業盈利和讓利于民的權衡中，銀行應綜合考量。房貸用戶也要通盤考慮自己的房貸期數與利率漲跌趨勢，理性選擇重定價周期。