今年以來，我國汽車市場進入結構性調整的深水區。政策利好紛紛落地，競爭格局深刻調整，新能源、二手車、汽車出口迎來高速增長，傳統燃油車主機廠和汽車經銷商生存壓力普遍增大。在此背景下，作為促進汽車消費的重要方式，汽車金融如何在合規有序的基礎上，進一步滿足市場需求，已成為行業發展的重要課題。

　　對于即將到來的2025年，車企及汽車金融公司在產品方面有何布局？消費者將體驗到哪些汽車金融服務產品？以上問題的答案與汽車消費密切相關。

　　汽車金融重要性日漸凸顯

　　中國汽車工業協會數據顯示，今年前10個月，國內新車銷量同比增長2.7%。這是在諸多利好政策共同作用下取得的結果。雖然成績不錯，但市場實際表現低于預期。在此背景下，業內將提升汽車消費活力的期望瞄向降低消費者購車門檻的汽車金融。

　　在汽車市場中，汽車金融如同一條強有力的紐帶，牽引著汽車消費的蓬勃發展。作為降低消費者購車門檻的選擇之一，汽車金融發揮了穩定市場的關鍵作用，不僅提升了消費者的購買信心，還為汽車市場增長注入了新動力。

　　中國汽車流通協會副會長王都對《中國消費者報》記者表示，近年來，我國汽車金融市場規模逐年攀升。從整個汽車消費市場來看，汽車金融服務體系日趨成熟，發揮了穩市場的重要作用。隨著國內車市競爭愈發激烈，當下車市更需要汽車金融服務助力，尤其是汽車金融產品要像新車產品一樣，實現高質量轉型發展。

　　2024年，通過“加大汽車消費金融支持力度”拉動新車消費成為業內共識。4月3日，中國人民銀行、金融監管總局聯合發布《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱《通知》），明確金融機構在依法合規、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統動力汽車、自用新能源車貸款最高發放比例。這意味著，金融機構可以對消費者購車做到零首付。

　　不難看出，業內希望汽車金融在穩定和擴大汽車消費方面發揮更重要的作用。

　　汽車金融服務與汽車消費市場密切相關。吳博峰/攝

　　記者注意到，《通知》實施后，多家汽車金融公司、銀行均落地零首付的車貸產品。目前，市場主流車企普遍為旗下新車提供了0首付、12—60期的貸款方案，全車系均可選擇零首付。同時，多家車企還為全車系配置了首付50%起、24期免息的貸款方案。針對部分熱銷車型，車企還額外配置了12期零息零月供方案，首付50%、尾款50%、中間零月還。

　　王都認為，汽車消費側壓力不斷提升、新車“價格戰”延續等現狀表明車市結構發生了明顯變化。汽車金融已成為保障汽車流通正常運轉的關鍵因素。汽車金融機構要為廣大消費者提供更加豐富、覆蓋個性化需求的汽車金融產品。

　　聚焦新能源用車場景

　　隨著綠色環保理念日漸深入人心，新能源車已成為消費者的主要選擇。有關部門鼓勵金融機構加大對新能源車的貸款支持力度，以實現可持續發展目標。

　　國家金融與發展實驗室研究院主任李晶在2024中國汽車金融產業峰會上表示，新能源車金融滲透率與主機廠商市場表現息息相關。如今，隨著汽車經銷商銷售新車凈利潤持續下滑，“賠錢賣車”現象開始出現，其中不乏部分經銷商銷售一輛車虧損3萬—4萬元。“鑒于這一情況，車企及經銷商通過汽車金融服務去獲得更多收益來彌補前端制造，未來汽車金融服務有可能成為主機廠商掙錢的主要支撐點。”李晶說。

　　在汽車金融服務模式上，被互聯網思維環繞的新能源車企業有著不同的“玩法”。由于新能源車企普遍擁有自家APP，消費者查詢汽車金融產品不再需要前往經銷商詢問，只需手指點擊幾下便可查詢不同金融產品的購車方案，大幅提升獲取信息的便捷性。同時，借助智能網聯汽車廣泛使用的AI技術，系統可以根據消費者的需求做AI金融優化，幫助消費者篩選出更適合的金融方案，并對分期付款額度和周期做準確的預估。

　　除了新車市場之外，新能源車保險也是當前汽車金融服務領域中亟待優化與提升的關鍵一環。當前，眾多新能源車企已開始涉足新能源車險領域，尤其是領先的造車新勢力品牌，它們已紛紛獲得了保險中介牌照。李晶表示，消費者普遍期望能以相對合理的價格獲得較高級別的權益保障。對于車企而言，完善新能源車險服務不僅能夠增強消費者的忠誠度，還能有效提升用戶服務的整體滿意度。

　　中國汽車流通協會汽車金融分會副秘書長周偉表示，價格只是汽車金融服務中的一個維度，汽車金融服務需要滿足消費者綜合、多元化的需求，包括服務效率、通過率、服務體驗等。

　　與傳統燃油車時代不同的是，新能源時代消費者購車群體有兩點鮮明特征：年輕化和女性購車群體占比增加。中國汽車流通協會數據應用與消費者研究分會秘書長高凌在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，根據調查結果顯示，當前21—30歲年齡段的購車人群正持續擴大。這一趨勢促使主機廠在提供金融服務時必須圍繞年輕化需求進行相應的調整與創新。同時，汽車廠商和汽車金融機構也應意識到，針對女性消費者的相關產品模式和服務策略同樣需要作出適應性變革。

　　消費者權益保護是核心

　　“在加大汽車金融服務力度的同時，我們所有的金融機構必須守住紅線，始終把合規和保護消費者權益當作業務發展的基礎。”在談及明年汽車金融發展時，王都認為，注重消費者權益保護是汽車金融發展的重中之重。

　　近年來，汽車金融公司違規經營被處罰的事件時有發生。9月，金融監管總局重慶監管局披露的行政處罰信息顯示，長安汽車金融有限公司因為存在附加貸發放審核不審慎，侵害金融消費者的自主選擇權、違規將自身風控成本轉嫁給客戶，二手車業務風險管控不到位等違法違規事實被罰90萬元。

　　針對汽車金融行業有可能出現的違規放貸風險，早在2月，金融監管總局印發《汽車金融公司監管評級辦法》，提出汽車金融公司的監管評級要素包括公司治理、資本管理、風險管理、專業服務能力、消費者權益保護、信息科技管理等6個部分，促進汽車金融公司穩健經營和規范發展。其中，消費者權益保護被視為汽車金融行業穩定發展的基礎。

　　一汽汽車金融有限公司副總經理賀鵬對《中國消費者報》記者表示，消費者的切身利益是汽車金融發展的根基。車企應將消費者權益保護視為戰略規劃及戰略發展的關鍵環節；其次，要強化消費者權益保護在產品設計、營銷宣傳等全流程中的管控，確保從源頭上進行前置把關和前置管理。在此基礎上，部分車企建立了一系列針對消費者投訴管理升級的管理機制，以更好地應對并解決消費者的反饋與需求。

　　上汽通用汽車金融有限責任公司市場銷售部總經理鮑震表示，汽車金融公司本質上是為主機廠銷售提供更為全面的支持。在當前愈發激烈的市場競爭環境下，汽車金融行業風險持續上升，汽車金融公司更應加強內部控制管理，不斷提升服務質量。在實際業務運營中，必須堅決抵制捆綁銷售或任何形式的“強買強賣”行為，以實際行動切實維護廣大消費者的合法權益。