“研究建立房屋體檢、房屋養老金、房屋保險制度，構建全生命周期房屋安全管理長效機制。”住房和城鄉建設部日前提出的3項房屋安全管理制度引發廣泛關注。

　　其中，房屋保險雖然不是新鮮事物，但也讓消費者感到困惑——有了家庭財產保險，為什么還要推出房屋保險？房屋保險由誰來保、怎么保？與市場上常見的家財險相比，住建部門推出的房屋保險有何不同？房屋保險制度將以何種模式構建？《中國消費者報》記者對此進行了調查。

　　房屋安全風險不容忽視

　　9月7日，?？诰W友在社交媒體上傳的臺風“摩羯”過后的視頻，讓大眾對房屋財產受損有了真切的體會。

　　事實上，住宅是易受災體，臺風、地震、洪水等自然災害，以及火災、爆炸等人為事故，都可能讓房屋千瘡百孔，給家庭財產帶來重大損失。應急管理部近日公布的統計數據顯示，今年上半年，因自然災害導致倒塌房屋2.3萬間，損壞房屋27.9萬間。

　　不僅如此，房子像人一樣也會變老，老了也會生病。相關數據顯示，截至2022年底，我國城鎮有接近20%的既有房屋建成年份超過30年。預計到2040年前后，有將近80%的房屋進入“中老年”。

　　“大量老房子建設標準低、缺乏必要維護，安全隱患巨大?！弊〗ú靠萍寂c產業化發展中心綠色建筑發展處處長梁浩表示，近年來，我國自建房坍塌事故屢見報端。“4?29長沙自建房坍塌”“7?16永安自建房坍塌”“8?29臨汾市聚仙飯店坍塌”等事故，都造成了人民生命財產的嚴重損失。北京、上海、廣州等發展較早的城市，房屋將面臨更快和更大規模的老化。而超大城市的大量城中村、村級工業園，其建筑及人口密度極高，房屋違建、功能改變等情況較為普遍，房屋維護和安全管理問題更為嚴峻。

　　國務院辦公廳2022年5月發布的《全國自建房安全專項整治工作方案》提出：“完善房屋質量安全強制性標準，研究建立房屋定期體檢、房屋養老金和房屋質量保險等制度。”2023年以來，住建部多次就房屋安全問題提出開展保險相關試點。

　　多地試點房屋安全保險

　　房屋安全保險的投保和保障范圍有哪些？保費從哪來？具體如何運作？這從各地住建部門開展的相關試點或可看出一絲端倪。

　　今年3月，廣州市住建局發布《廣州市城鎮房屋安全保險制度實施方案》(以下簡稱《實施方案》)?！秾嵤┓桨浮访鞔_，新建房屋要落實好住宅工程質量潛在缺陷保險，既有房屋則鼓勵房屋使用安全責任人通過市場化方式投保，保險期限為1年，保障責任為主體結構及其附屬設施倒塌事故、消防安全事故及玻璃幕墻、外墻脫落造成的房屋損失、人員臨時安置費用和人員傷亡補償。

　　《實施方案》提出，鼓勵房屋使用安全責任人自行為房屋投保。鼓勵經濟聯合社為村集體物業及村民房屋投保。鼓勵小區業主委員會、物業管理委員會積極籌措資金為本小區房屋購買保險。鼓勵建筑玻璃幕墻相關維護責任主體投保建筑玻璃幕墻的相關商業保險。對于既有房屋中的公共建筑(如學校、醫院、房屋類文物、直管公房、政府辦公場所等)，保險費用由房屋使用安全責任人承擔。有關部門對需政府部門承擔的房屋安全保險費用進行測算，所需費用納入相關業務部門預算統籌解決。

　　也就是說，房屋安全保險的投保主體包括房屋使用安全責任人、經濟聯合社、小區業委會和物業公司，以及公共建筑的管理部門。

　　何為房屋使用安全責任人？《上海市房屋使用安全管理辦法》明確規定，房屋所有權人為房屋使用安全責任人。房屋所有權人下落不明或者房屋權屬不清的，房屋使用人為房屋使用安全責任人。政府授權經營管理的公有房屋和房屋管理部門依法代管的房屋，房屋經營管理單位為房屋使用安全責任人。

　　“根據住建部門的試點情況來看，房屋保險費可能主要來源于政策支持、業主個人承擔、集體籌資等?！焙幽蠞砷嚷蓭熓聞账魅胃督ㄕf。

　　據記者了解，2023年6月13日，重慶市住建委下屬事業單位重慶市公房管理處為其所管理的36萬平方米公有房屋投保了重慶首份“房屋安全保險”保單。今年5月，青海省首例房屋保險落地，西寧市城北區城鄉建設局為該區503套公租房提供保險保障，承保范圍包括房屋建筑主體結構、室內外管網、屋面防水、外墻保溫等，還包括小區路面、健身場所等公共設施。

　　從目前的投保情況來看，各地投保主體均為相關管理部門，暫未見到房主個人及小區等投保房屋安全保險的消息。對于如何籌措保費，擴大房屋安全保險覆蓋面，梁浩建議，可以打通利用住宅專項維修資金、住房公積金的增值收益為房屋關鍵部件投保的政策路徑，讓居民在自愿的基礎上為房屋安全加把鎖，同時有效減輕政府財政壓力。

　　與家財險互為補充

　　中國社會保障學會商業保險研究分會副會長、中央財經大學教授許飛瓊告訴記者，目前我國居民房屋保險主要由商業保險、地方政府災害救助保險、全國性巨災保險3個層次構成。商業保險包括綜合家財險以及城市定制型、普惠家財險等。

　　房屋安全保險與普通家財險有何不同？如果投保了家財險，還需要投保房屋安全保險嗎？

　　付建認為，房屋安全保險保障的主要是房屋整體建筑結構的風險，尤其是公共建筑，包括發生外墻脫落、倒塌引發的相關財產損失、人身傷害等，而家庭財產保險更傾向于保障投保人室內的財產損失。

　　記者注意到，與商業家財險另一大不同的是，房屋安全保險創新引入了事前、事中風險事故預防，建立了“體檢+保險+監測+服務”的房屋安全管理聯動機制。住建部門在這一過程中搭建了房屋安全管理平臺，逐棟完成了投保公房的體檢，建立了“一房一健康檔案”。

　　保險業內人士介紹說，在海外成熟市場，家財險通常是非車領域最大的業務，家財險占財產險市場的比例普遍在8%以上，而我國家財險2022年僅占財產及意外險市場總體保費收入的1.1%。因此，房屋保險的推出有利于提升大眾的住房保險意識，利好家財險市場。

　　據了解，目前各地推出的普惠家財險保險責任主要包含三大方面：一是家庭財產保障，如火災、燃氣爆炸、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補償；二是家庭責任保障，如火災爆炸三者責任、高空墜物責任、管道爆裂責任、寵物責任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃氣意外、動物致害意外、火災爆炸意外等意外風險。通過“保險+服務”的創新產品模式，普惠型家財險受到了消費者的青睞。以“滬家保”為例，截至今年7月底，共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務，1.6萬多次客戶咨詢，以及超2490億元的風險保障。