11月30日，中國銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市推出特定養老儲蓄產品。至此，參與首批試點的工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行4家大型銀行均已發行特定養老儲蓄產品。

　　特定養老儲蓄都有些什么產品？和一般的銀行儲蓄有何不同？哪些人群可以購買？提前支取怎么辦理？《中國消費者報》記者進行了調查采訪。

　　養老儲蓄試點漸次落地

　　今年7月，為加快推進商業養老金融業務發展，進一步豐富養老金融產品供給，滿足人民群眾多樣化養老需求，銀保監會、人民銀行發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確，自2022年11月20日起，由工、農、中、建四大銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點，單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限暫定一年。

　　11月20日，工商銀行率先在5個城市開始發行特定養老儲蓄產品。11月29日，農業銀行、建設銀行的特定養老儲蓄試點工作也正式開啟。11月30日，中國銀行也推出特定養老儲蓄產品。

　　根據《通知》，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

　　記者調查發現，四大銀行發行的特定養老儲蓄產品類型、期限和《通知》一致，利率方面也沒有差異。整體來看，整存整取產品利率較高，廣州、成都和西安均為4.0%，青島和合肥則為3.5%。零存整取和整存零取利率相對較低，廣州、成都、西安利率為2.25%，青島和合肥則為2.05%。在起存金額方面，特定養老儲蓄整存整取、零存整取、整存零取分別為50元、5元和1000元。

　　“從試點銀行發行的產品來看，可謂形式多樣，能滿足不同儲戶需求。每人限存50萬元，也能讓更多儲戶參與養老儲蓄試點。”中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時說，特定養老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財、養老保險和養老基金產品等協同發力，將更好地為養老領域提供多元化的金融服務，更好地滿足公眾對第三支柱養老保障的需求。

　　試點產品頗受市場青睞

　　記者注意到，目前各大銀行掛牌的存款利率，5年期整存整取為2.65%，零存整取、整存零取則為1.45%。同時，各大銀行的大額存款利率，目前也均不到4%。顯然，特定養老儲蓄有著較大的利率優勢。

　　中國銀行相關負責人表示，特定養老儲蓄產品屬于人民幣定期存款，相較于普通定期存款，有四大特點：一是儲種齊全，儲戶可結合自身資金情況按需選擇；二是存期更長，符合養老定位，且不同期限的產品與客戶年齡有一定適配性，更加精準服務養老需求；三是專屬利率，利率定價一定程度上體現了普惠性；四是靈活支用，存款人因個人原因需要用款，可以辦理提前支取。

　　正因為如此，特定養老儲蓄受到市場青睞。“我們網點今天的額度已經賣完了。”工商銀行西安某支行網點工作人員在接受《中國消費者報》記者電話咨詢時稱，現在西安養老儲蓄產品的額度很緊張，每天只放出一部分額度，客戶只能每天早點來柜臺排隊辦理，先到先得。建設銀行合肥某網點理財經理也對記者表示，養老儲蓄產品開售后來購買的客戶不少，大多是沖著存款安全、利率高來的。

　　據了解，由于特定養老儲蓄只在試點地區開賣，只有居民身份證發證機關為試點城市的適齡客戶才能辦理。辦理時需持有效居民身份證至同一城市的銀行營業網點柜臺，試點期間不可跨區域辦理。

　　根據《通知》規定，購買特定養老儲蓄需要年滿35歲以上，支取則要到55歲之后。工商銀行上述工作人員告訴《中國消費者報》記者，一般來說，客戶的年齡加上存款期限需要大于或等于55。也就是說，如果客戶35歲，只能購買20年期的產品。50歲以上的話，所有期限的產品均可購買。

　　如果存款人55歲前急需用錢，能否提前支取呢？中行相關負責人表示，存款人因個人原因需要用款可以辦理提前支取。其中，整存整取產品支持部分提前支取和全額提前支取，部分提前支取次數不受限制，部分提前支取后剩余金額應不低于起存金額。零存整取、整存零取產品不支持部分提前支取，僅支持全額提前支取。

　　提前支取的話，利率如何計算呢？據了解，特定養老儲蓄產品每5年為一個計息周期，同一個計息周期內利率水平保持不變，每個計息周期的適用利率以該周期開始日的特定養老儲蓄產品利率執行。提前支取的話，產品實際存期滿5年倍數部分，按存入日5年期同類型存款的掛牌利率計息，不滿5年部分按支取日活期儲蓄存款掛牌利率計息。

　　“這樣的辦理條件也是在培養大家長期儲蓄的理念，因為養老實際上是一個未雨綢繆的過程。”上海金融與發展實驗室主任曾剛對《中國消費者報》記者表示，這個過程長期封閉，反倒有可能獲得更好的投資收益。提前支取則會造成利息損失，也不利于養老規劃。

　　可用個人養老賬戶購買

　　11月25日，人力資源社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施，廣州、西安、成都、合肥和青島等36個城市在列。而根據銀保監會此前發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的的儲蓄）可納入個人養老金產品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。這也就意味著，試點地區的公眾可以通過個人養老金賬戶購買特定養老儲蓄產品，享受個稅優惠。

　　上述試點銀行表示，下階段會盡快將特定養老儲蓄及傳統定期存款放到個人養老金賬戶產品列表，有效助力個人養老金業務開展。

　　在曾剛看來，特定養老儲蓄除了收益上具備相對優勢，期限上具備養老產品特征，最重要的特點是可以直接通過個人養老金賬戶購買。特定養老儲蓄產品為配套個人養老金制度建設而推出，鼓勵大眾將錢投入個人養老金賬戶，以滿足未來的養老需求。