受疫情反復及其帶來的不確定性影響，保險公司應勢推出隔離險。然而，這類創新保險產品近日卻因理賠問題引發大量消費者投訴。

　　“五十幾元的保費，當時只是為了買個安心。”住在上海市寶山區的金小姐沒想到，她購買的一款包含隔離津貼的復星聯合“愛無憂”意外傷害險產品卻讓她煩心不已，幾次提交理賠申請均遭到拒賠。記者對此進行了調查。

　　被隔離卻遭拒賠

　　2021年12月11日，金小姐在大童保險處看到了復星聯合“愛無憂”意外傷害險的推銷頁面。“當時該產品宣傳頁面突出的是‘因新冠居家隔離，隔離津貼200元/日’。“金小姐向《中國消費者報》記者反映，宣傳頁面建議“疫情反復，請盡快配置保障”。在“重要的事情說3遍”的渲染下，金小姐掃碼進入投保頁面，花59元購買了該產品。

　　今年4月1日起，根據上海市統一要求，金小姐所在社區實行應急狀態下的“全域風控、足不出戶”。5月2日，金小姐在居委會開具了被隔離的情況說明，向復星聯合健康保險股份有限公司（以下簡稱復星聯合健康保險）申請理賠，被保險公司要求補充提交材料。

　　5月6日，金小姐在上海市官方政務平臺“隨申辦”開具了4月1日至5月6日的居家隔離證明后，向保險公司申請理賠。當天，復星聯合健康保險作出了不予賠付決定，稱根據金小姐提供的理賠資料，無法證實被保險人“所在地或途經地屬于中高風險地區，或屬于新冠肺炎確診或密切接觸者”。

　　此后，金小姐又提交了其所在小區共計10余例陽性病例的官方證明，但復星聯合健康保險依然拒絕賠付。

　　《中國消費者報》記者了解到，自4月疫情爆發以來，上海市采取應急狀態下的三區管理方法，即依據風險等級分為封控區、管控區、防范區三區，以三區劃分方式代替原有的中高風險劃分方式。其中，封控區的定義為小區內7日內有陽性確診病例，所有人足不出戶居家隔離。

　　理賠條件嚴苛引爭議

　　“雖然我所在的小區內不斷有確診病例，小區人員也被強制居家隔離，但上海市并未將小區劃為中高風險地區，保險公司客服就始終以我所處地區屬于低風險地區為理由拒賠。”金小姐說。

　　記者查閱復星聯合“愛無憂”意外傷害險產品條款看到，在保險責任一欄中，強調要求“被保險人所在地被國家確定為中高風險地區，或者被確診新冠或成為密接”，才能享受上限30日最高6000元的賠付。

　　但在金小姐看來，上海的高風險大家有目共睹，全國各地對有上海旅居史的人員也有很多強制隔離措施，復星聯合健康保險依然稱其處在低風險地區，這是“逃避保險理賠責任，玩文字游戲”。

　　對于金小姐的投訴，復星聯合健康保險客服人員向《中國消費者報》記者證實，金小姐3次提交材料，均被拒賠，理由是不符合保險條款中關于隔離理賠的約定。

　　類似金小姐的消費者不在少數。記者在新浪黑貓投訴平臺看到，近一個月，消費者有關復星聯合健康保險的投訴高達106件，大多與保險產品隔離理賠相關。

　　記者了解到，除了風險地區劃定存在爭議，消費者對于密接也有異議。有消費者稱，自從4月以來，其所在小區出現多例陽性病例，5月26日仍在封閉管理，但復星聯合健康保險稱其是次密接，不是密接。

　　此外，對于什么是居家隔離，保險公司也有嚴格的限制。復星聯合健康保險線上客服人員在消費者咨詢時回復稱，強制隔離證明必須注明被隔離人員身份信息、隔離原因、隔離起止時間、隔離地點等，并加蓋印章，“認可集中隔離、居家隔離，不認可居家觀察/檢測/監測”。

　　值得一提的是，記者5月25日打開復星健康保險上述產品的頁面，掃描二維碼能進入產品投保頁面，次日再打開時，卻顯示該產品已下架。該產品隔離險條款中上述詞語到底如何定義？工作人員在銷售時是否向消費者明確說明？《中國消費者報》記者向復星聯合保險提出進一步采訪請求。該公司客服人員讓記者留下聯系方式，稱將轉給公司相關人員回復處理。截至記者發稿，未有公司人員聯系記者。

　　律師觀點：

　　拒賠理由不合理

　　“保險公司的說法和做法都不合理。”北京盈科（上海）律師事務所黃丹在接受《中國消費者報》采訪時表示，保險公司對于“密接”“中高風險地區”的嚴格定義，如果在銷售時沒有明確提示并向消費者解釋這些名詞的定義，那么依據《保險法》第十七條和《最高人民法院關于適用〈保險法〉若干問題的解釋(二)》第九條，這種免除和減輕保險公司理賠責任的條款，對消費者不產生效力。

　　另外，小區內有陽性病例，甚至樓棟都有陽性病例，消費者完全可以理解自己是密切接觸者。如果消費者和保險公司對于“密接”“中高風險地區”的認識有出入，依據《保險法》第三十條，人民法院和仲裁機構應當作出有利于消費者的解釋。

　　記者了解到，上海市高級人民法院日前就涉及疫情的法律問題給出了意見：“被保險人提交的加蓋衛生行政部門、街道鄉鎮、居（村）委會、醫院或疫情防控部門等機構印章的隔離證明、集中隔離醫學觀察解除單，或通過‘隨申辦’等相關政府機關指定網絡平臺自助開具的居家健康監測證明等，可以作為證明其被隔離的證據。保險人如認為保險事故的發生或起止時間存在虛假的，應提供相應證據。”

　　上海蘭迪律師事務所律師陳禹彥對《中國消費者報》記者表示，投保人被街道要求隔離，說明已經是風險人群，對此進行賠償，是隔離險產品設立和雙方合同成立的本意。保險公司如果脫離本意摳字眼，那么這樣的產品就是在博眼球、薅羊毛。