繼下發《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》后，中國銀行保險監督管理委員會近日又發布了《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。作為今年2月1日實施的《互聯網保險業務監管辦法》的配套文件，《通知》明確對互聯網人身保險產品實行專屬監管規則，要求保險公司定期實施定價回溯監管，并強化對保險消費者的權益保護。

　　《通知》要求，已開展互聯網人身險業務的保險公司應于2021年12月31日前完成存量互聯網人身險業務整改，不符合條件的主體和產品自2022年1月1日起不得通過互聯網渠道經營。天風證券非銀團隊分析認為，新規提高了互聯網人身保險的經營門檻，并明確萬能險、分紅險、投連險后續無法在線上銷售。這意味著大部分互聯網理財險將集中下架，一些中小險企也將因無法經營互聯網人身保險而下架此前銷售的產品。

　　網銷保險將標記“互聯網”字樣

　　近年來，互聯網已成為保險銷售的重要渠道之一。與傳統保險產品不同，互聯網保險產品更加碎片化，風險聚集度也更高。加上部分保險機構違規經營、不當創新，互聯網保險投訴激增。

　　為了正本清源，《通知》明確了互聯網人身保險業務的定義，即保險公司通過設立自營網絡平臺，或委托保險中介機構在其自營網絡平臺，公開宣傳和銷售互聯網人身保險產品、訂立保險合同并提供保險服務的經營活動。在具體業務落地過程中，保險公司須使用經審批或者備案的互聯網人身保險專屬產品。

　　具體說來，互聯網人身保險專屬產品限于6類產品，包括意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)、保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監會規定的其他人身保險產品。《通知》強調，上述產品名稱應包含“互聯網”字樣，銷售渠道限于互聯網，非互聯網人身保險產品不得使用相關字樣。

　　保險經紀人孫先生告訴《中國消費者報》記者，新規明確只有保障期在10年以上的普通型年金險才能在網上銷售。而分紅險、萬能險、投連險屬于創新型業務，這意味著分紅型、萬能型和10年及以下的普通型年金險都不能再賣了。比如和泰人壽“金多多”屬于萬能型年金險，這類產品或將下架。

　　數據顯示，目前網銷保險中，分紅保險、投連保險和萬能保險保費規模占比約為65%。可見，《通知》將對2022年的互聯網人身保險市場產生較大的沖擊。

　　門檻抬高  多數中小公司或出局

　　《通知》除了對互聯網保險產品有了嚴格的規范，對開展經營的保險公司也提出了高標準。《通知》明確，保險公司(不包括互聯網保險公司)開展互聯網人身保險業務，應具備5個基本條件：連續4個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%;連續4個季度風險綜合評級在B類及以上;連續4個季度責任準備金覆蓋率高于100%;保險公司公司治理評估為C級(合格)及以上;銀保監會規定的其他條件。

　　記者梳理發現，百年人壽、君康人壽、華夏人壽、渤海人壽等中小公司，目前在這些基本條件上就未能達標。

　　除了以上基本條件，《通知》對網上銷售10年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和10年以上的普通型年金保險產品，還有更高的要求。例如，連續4個季度(或兩年內6個季度)風險綜合評級在A類以上、上年度未因互聯網保險業務經營受到重大行政處罰等。

　　記者發現91家人身險公司中有61家開展互聯網保險業務，符合更高要求的僅有20家左右，基本上是大公司，例如平安人壽、中國人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、陽光人壽等。

　　孫先生表示，此前中小保險公司為了爭奪市場，大力發展網銷保險，從而成為網銷大戶。新規之后，部分險企將沒有資格經營網銷人身險，相關產品將下架。另有一些中小險企則只能經營意外險、健康險(除護理險)、定期壽險，不能經營有投資性質的普通型人壽保險和年金保險，只有大型保險公司可以經營所有網銷人身險產品。

　　值得注意的是，《通知》明確符合條件的保險公司可在全國范圍內不設分支機構開展互聯網人身保險業務。也就是說，消費者今后在網上買保險，可以不用再糾結銷售區域或者異地投保的問題了。

　　不過，對于費用補償型醫療保險、失能收入損失保險、醫療意外保險業務，保險公司還需在經營區域內設立省級分公司，或與其他已開設分支機構的保險公司和保險中介機構合作經營，確保銷售區域內具備線下服務能力。

　　專屬監管   化解網銷保險痛點

　　銀保監會相關負責人在答記者問時指出，《通知》提出實行互聯網人身保險產品專屬監管，包括特殊的產品定價和精算規則，專門的產品審批備案要求等。完善互聯網渠道業務監管規則，重點解決互聯網人身保險產品定價不科學、宣傳銷售不適當、管理服務不到位等問題。

　　同時，加強和改進互聯網人身保險業務監管。《通知》首次實施定價回溯監管，重點關注賠付率、發生率、費用率、退保率、投資收益率等關鍵指標，要求保險公司定期回溯實際經營結果與定價假設偏離情況，并引入主動調整、公開披露和主動上報機制。建立登記披露機制，要求保險公司每年對照《通知》要求，主動登記互聯網人身保險經營險種范圍，并向社會披露。建立問題產品事后處置機制，對于查實確有缺陷的互聯網人身保險產品，要求保險公司公告并整改。

　　北京德和衡律師事務所律師陳勁松對《中國消費者報》記者表示，定價回溯監管是互聯網人身保險業務創新監管機制，《通知》強調總精算師是第一責任人，有利于強化負責人員主體責任，倒逼保險公司有效落實定價回溯。

　　規范“首月0元”等銷售誤導行為

　　記者注意到，在規范經營行為的同時，《通知》進一步強化對互聯網人身保險消費者的保護。

　　例如，在經營主體方面，對保險機構技術能力、運營能力和服務能力提出明確要求，重點解決消費者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產品查不到保單、買得快退得慢等服務問題。在產品開發方面，從源頭上規范“首月0元”、長險短做等銷售誤導問題，以及退保高扣費、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進監管方面，加大信息披露力度、引入社會監督，重點監管互聯網人身保險產品定價科學性。

　　此外，保險公司應于投保前科學評估消費者在線購買保險產品、享受保險服務的行為能力，堅持向消費者銷售與其風險保障需求和支付能力相適應的保險產品。

　　銀保監會相關負責人表示，為確保保險機構有序整改、平穩過渡，保持互聯網人身保險業務穩定供給，保護消費者合法權益，《通知》設置了過渡期，具體分為三個階段執行，鼓勵有條件的保險機構提前完成整改。下一步，銀保監會將持續完善互聯網保險監管制度，規范經營行為，壓實主體責任，維護市場秩序，切實保護保險消費者合法權益。