5月18日，中國銀聯發布的《中國銀行卡產業發展報告(2021)》(以下簡稱《報告》)指出，2020年，在疫情影響下，產業各方加快數字化轉型，圍繞數字化持續提升發卡和受理側服務體驗，共同拓展市場和能力邊界。展望2021年，我國銀行卡支付產業將繼續沿著數字化方向加快轉型升級。

　　面對信用卡的“成長困境”，轉型已成為業內人士的共識。柒財智庫高級研究員畢研廣在接受本報記者采訪時建議，未來信用卡的使用應該完全電子化、數字化，數字信用卡要和銀行渠道、合作商家互動，豐富使用場景。

　　轉型勢在必行

　　4月28日，郵儲銀行信用卡中心獲批開業。至此，六大國有銀行均已設立信用卡中心。但信用卡市場已經告別了高速增長，開始“內卷”。

　　央行數據顯示，2020年銀行卡卡均消費金額1.3萬元，同比下降6.38%;銀行卡筆均消費金額為656.85元，同比下降10.97%。以工商銀行為例，盡管信用卡累計發卡量全國第一，但工行信用卡業務2020年消費額為2.58萬億元，較上年下降了20%。

　　在信用卡貸款余額方面，一些銀行也是連年下降。年報數據顯示，交行信用卡余額從2018年末的5051.9億元降至2019年末的4673.87億元，2020年末進一步降至4641.1億元。交行信用卡貸款余額已連續兩年下降。

　　在畢研廣看來，信用卡此前充當了線上、線下以及分期買車的主要手段和渠道，但是現在這些消費和分期業務，都有花唄、借唄等互聯網金融產品匹配，可以說，信用卡發卡量和刷卡額的降低，和互聯網消費型借款產品密切相關，這些產品擠占了信用卡的使用空間。

　　“信用卡發卡量的下降，不能完全歸于銷售端。”資深信用卡觀察人士董崢認為，多年來，銀行信用卡部門一直采取的是“產品、市場、銷售”的割裂模式，但是今天已經是買方市場，信用卡業務理念也應該轉為“產品-市場-營銷”。雖然僅是一個符號變化，但是根本或許就在其中。

　　發力年輕客群

　　銀行顯然也意識到了這一點。在優化授信策略、深耕存量用戶的同時，各大銀行紛紛發力年輕客群。

　　以交行為例，該行4月18日官宣影視明星王一博擔任其全球代言人,并同步上線王一博定制版信用卡。

　　簽約王一博，除了流量因素，背后凸顯了交行信用卡的“中年危機”。根據交元2021年第一期信用卡分期資產支持證券申購文件，交通銀行信用卡30-40歲借款人分期債權的本金金額占比達到48.45%，借款人加權平均年齡為36.39歲。30歲以上人群的信用卡市場幾近飽和，交行急需開拓年輕客群。而王一博粉絲群體以30歲以下人群為主，很好地匹配了交行的需求。

　　對于更習慣花唄、白條等互聯網消費貸產品的年輕群體，明星效應如何?有消息稱，官宣當天，交行信用卡創下“全國20萬申請量”的飯圈和銀行業神話。

　　不過，監管部門對明星代言保持謹慎。4月22日，銀保監會發布了《關于警惕明星代言金融產品風險的提示》。銀保監會提醒，青少年尤其要對粉絲應援、借貸追星、集資追星等行為保持理智，要防止過度借貸。

　　與交行相比，更多銀行加強了對線上年輕客群消費場景的營銷。其中，移動端支付返現成為各銀行信用卡刷卡促銷的首選工具。例如，廣發信用卡近日新推出的廣發多利卡，聚焦年輕人吃喝玩樂消費，在星巴克、滴滴等消費享10%返現，微信、支付寶消費可享1%返現。招商銀行信用卡此前也推出新一輪“手機支付筆筆返現”活動。

　　數字化是方向

　　盡管信用卡越來越朝著年輕客群發展，但90后小云對申請信用卡仍然不太熱衷。小云告訴記者，他總接到銀行的辦卡電話，但是申請后授信額度多少不清楚，還要過好幾周才能拿到信用卡，“聽說有的信用卡額度才兩三千元，有這工夫還不如開通一下花唄或者白條。”

　　“現在網絡貸款和消費型貸款幾乎都是秒批。從速度上來講，銀行信用卡就輸了一截。”畢研廣對記者表示。

　　正因為如此，各大銀行也加大了數字銀行卡的發行力度。《報告》顯示，2020年，產業各方加快發卡和受理市場數字化建設。目前，中國銀聯已聯合18家銀行發行超過310萬張無界卡。

　　沒有加入無界卡的銀行也在發行數字銀行卡。今年2月，南京銀行數字信用卡N Card憑借“異地秒批5萬”成功登頂我愛卡社區熱搜榜，大批卡友成功申卡。南京銀行一季報顯示，報告期內該行新增發卡26.64萬張，其中N Card信用卡發卡就達17.97萬張，年輕客戶、新客戶在 N Card 信用卡中占比達70%。

　　“信用卡增量拓展空間持續壓縮，銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢，加強與各平臺合作，刺激用戶線上交易、消費，增加用戶黏性。”易觀智庫認為，當前的風險周期下，信用卡需要依托數字化驅動，創新線上業務和產品、線上運營策略、模式，以適應當前信用卡精細化服務需求的變化和發展。