借錢就送會員、完成借款就得8.88元紅包、開通月付就可以領券……一些APP正以這樣的名義借錢給你。為此，有知乎網友調侃稱“原來宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯網的盡頭是借貸”。

　　《中國消費者報》記者也收到了這樣的領券優惠。體驗后發現，在互聯網平臺送券外衣下，隱藏著一個獲取個人信息的借款入口。一旦點擊同意領取，個人征信、通訊錄等個人隱私信息就將被互聯網平臺獲取，并且會被開通月付、借款等金融服務。

　　8.88元紅包的誘惑

　　5月2日，記者在某店鋪購買了一份食品，微信掃碼支付了34元。支付完成后，手機頁面上出現了“微信里的消費補貼8.88元，現在領取直接存入微信零錢”字樣。

　　看到“8.88元”的大寫紅字，記者點擊了綠色的領取按鈕，隨后進入一個微粒貸頁面，顯示免息借錢1元，點擊“下一步”完成借款可得8.88元紅包。頁面上還有個詳情及協議，但需要點擊后才能看到內容。記者直接點擊了“下一步”進入正式的借款頁面。根據頁面信息，本次借款金額為1元，期限一個月，年化利率為12.775%(本次免息)，借款用途為個人日常消費，合同及貸款發放人后面顯示“查看”。而在最下方，又是醒目的“下一步”按鈕，點擊后就完成借款，可以領消費補貼了。

　　眼看8.88元唾手可得，記者停止了點擊“下一步”，而是點擊了“查看”，手機頁面上隨即出現了額度合同、個人征信授權書、個人信息使用授權書、委托扣款協議書、微眾銀行隱私政策、微信扣款授權確認書和貸款發放人等一系列法律文件。也就是說，如果記者直接點擊“下一步”，就等于同意了上述協議。

　　APP花式借錢給你

　　“真怕自己一不留神就身負巨債。”消費者王女士對記者說，當下各種熱門的APP，從外賣到出行，從視頻到辦公，盡管功能各異，但卻都能貸款。

　　果真如此嗎?記者打開了手機上常用的愛奇藝APP，隨后該APP上彈出一個廣告，稱“限時，免費送1個月愛奇藝會員”。看著大大的VIP卡片，記者點擊了“立即領”按鈕，隨后手機進入了愛奇藝小芽貸頁面。最上方是“免費領1個月會員”的大字，下面顯示“最高額度30萬元，年化利率低至7.2%”，再下方是“借款就送，會員實時到賬”，最下方則是醒目的“免費領取額度與會員”字樣，該行下方用淺藍色小字注明“點擊按鈕表示閱讀并同意 平臺服務協議 用戶授權協議”。點擊后，進入到確認個人信息頁面，填上姓名和身份證號，就可以領額度了。

　　不僅視頻軟件，生活類APP也有同樣的套路。記者在美團摩拜單車頁面看到一則優惠信息：“您有28元紅包待領取”，下方小字標注“開通月付，消費滿88元再領88元紅包”。點擊“立即領取”，進入到“美團月付 先騎后付”頁面。在點擊“開通月付并領取”按鈕下，有一個 “我已閱讀并同意《美團月付授信付款合同》和《美團金融隱私政策》的勾選選項，算是給了消費者一點自主權。

　　記者調查發現，除了上述APP，能借錢的APP還包括微博、今日頭條、滴滴、首汽約車、多點 、大眾點評、餓了么、騰訊視頻、芒果TV、QQ音樂、百度網盤、美圖秀秀等，幾乎囊括了網絡生態的方方面面。

　　放貸沖動緣于流量變現

　　“我就想簡簡單單地叫個外賣、打個車，借錢辦卡什么的就別來煩我了。”王女士很困惑，為什么這些APP近期扎堆放貸?

　　對此，小米總裁雷軍早在2017年的小米年會上就做出過預言：“將來，所有的商業巨頭都是互聯網公司，也都是金融公司。”一項調查顯示，目前排名前100的流量巨頭中，70%都開始了金融變現。在金融變現熱潮裹挾下，就連曾信誓旦旦“踏踏實實做好安全領域的產品，不打算涉足互聯網金融” 的周鴻祎也推出了360金融。

　　在招聯金融首席研究員董希淼看來，當前我國消費結構正在從生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡，消費金融市場巨大。因此，商業銀行、消費金融公司、各類互聯網公司高度重視消費金融，想要從中分一杯羹。

　　記者了解到，過去幾年間，眾邦銀行連接了京東、攜程、滴滴、58同城等近100家互聯網頭部平臺，與超過1000家金融機構開展了資金合作。

　　默認服務涉嫌侵權

　　APP熱衷放貸，看似迎合了部分消費者的需求，但當下卻顯得不那么合時宜。央行在今年2月發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中指出，我國居民部門杠桿率近年來持續走高，居民債務繼續擴張的空間已非常有限，“要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險”。央行還特別強調“不宜以消費金融擴大消費”。

　　事實上，自2020年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭，相關的暴力催收投訴也直線上升。

　　除了助長非理性消費，消費者也質疑平臺這么熱衷放貸，哪里是領券送會員，分明是要消費者為了點小利出賣個人的征信報告。尤其是點擊“下一步”即視為同意的做法，無異于竊取個人信息。

　　記者調查發現，美團月付在推出之初就因為點擊“領取權益即視為閱讀并同意”，導致很多消費者在不知情的情況下被開通月付功能，從而引發大量投訴。目前，美團月付已在協議前增加了勾選選項，但愛奇藝卻仍然在采用美團之前用過的操作。

　　采訪中，中國人民大學法學院教授劉俊海對本報記者表示，領券送會員等推廣借貸是典型的“掛羊頭賣狗肉”，點擊“下一步”即視為“閱讀并同意”的做法更是嚴重侵害了消費者的知情權、選擇權、公平交易權和個人信息受保護權。他提醒廣大消費者注意保護個人信息，不要為了小利隨意開通一些不需要的業務或者下載相關軟件。

　　對于不經勾選即視為同意的侵權行為，企業如何看待？本報將繼續予以跟蹤報道。