“目前我國汽車市場已步入高質量發展階段，這就意味著汽車行業要從資源擴張型轉變成真正為消費者提供渠道服務商。”12月10日，由中國汽車流通協會主辦的2020中國汽車金融產業峰會上，中國汽車流通協會會長沈進軍表示，汽車金融市場應把更多關注點放到努力為消費者提供更好服務上來，這將成為未來10年市場發展的增長動力。

　　近年來汽車金融業發展迅猛，汽車金融產品滿足了消費者購車使用需求，降低了消費者購車門檻，在很大程度上促進了汽車消費，進一步激活消費市場潛力。

　　隨著國內汽車市場競爭日趨激烈，汽車金融產品應針對不同消費者需求，發揮更大作用。

2020中國汽車金融產業峰會現場。  吳博峰  攝

　　消費需求推動汽車金融發展

　　在本次峰會上，中國汽車流通協會發布《2020中國汽車金融行業發展報告》(以下簡稱 《金融發展報告》)顯示，近年來，消費者對于汽車金融類產品接受程度越來越高。比如對二手車貸款、融資租賃等汽車相關衍生產品的融資需求都在日益增長。預計到2025年，汽車金融市場體量將持續擴大，市場規模將超過50000億元。

　　在汽車金融的主力客群中，25歲至35歲年齡段占比高達43%；而今年五線城市及以上占比中，汽車金融消費比例從2019年5%上升至12%，汽車金融正在向高線城市滲透。

　　從性別占比來看，女性消費者成為汽車金融的主力客群。其中，高端車消費群體男女比例相近，而中端車消費群體中，女性為男性的3倍以上。

　　隨著汽車消費群體日漸年輕化，各大車企嘗試各種營銷方式，激發年輕消費者的購車意愿。對于年輕消費群體而言，不僅需要有競爭力的產品，還需要符合他們需求的汽車金融產品。

　　當前，無論是合資品牌還是自主品牌，在新車上市時，都會推出相應的汽車金融政策，將其視為刺激年輕群體購車，降低消費者購車門檻的最好方式。

　　汽車金融服務滿意度待提高

　　今年以來，各種刺激消費政策密集出臺，使跌入谷底的新車市場在短時間內有了起色。

　　11月18日，國務院常務會議明確表示將提振大宗消費重點消費和促進釋放農村消費潛力，鼓勵各地增加號牌指標投放。其中，對消費者淘汰“國三”及以下排放標準汽車并購買新車的行為給予補貼和開展新一輪汽車下鄉活動。

　　沈進軍表示，近年來汽車市場發展更多依靠政策。“保持汽車市場可持續發展需要挖掘內生動力，并非刺激政策，而車市的內生動力除了拉動車市發展的二手車，另外一個就是汽車金融。”

　　《金融發展報告》顯示，在2014年，我國汽車金融市場規模僅為5960億元，而到2019年這一數據已升至1.58萬億元。此外，我國汽車金融增長率持續上升，2019年汽車金融增長率高達22%，遠高于同期車市平均增速。

　　隨著各路資本涌入汽車金融市場，汽車金融投訴逐漸增多。以湖南省消費者委員會統計數據為例，2019年，汽車領域投訴集中在汽車貸款、車輛信息欺詐、訂金等方面。其中，金融貸款問題較為突出。

　　記者注意到，一些汽車4S店在協助客戶辦理汽車金融業務時，出現了較多不規范現象，比如給客戶辦理汽車金融業務并收取所謂服務費;混淆金融術語，偷換相關概念，以“零首付”“零利率”等噱頭誘騙消費者后收取高額手續費;在辦理汽車金融業務過程中強行搭售保險等產品。

　　在本次峰會上，中國消費者協會消費監督部主任張德志表示，國內汽車市場存在巨大市場需求，通過多種金融服務滿足消費者早開車、開好車的需求，需要更多金融產品出現。“汽車金融服務存在的一些問題需要引起行業注意，比如涉及到隔日合同、約定利息、利息如何償還等涉及消費者核心利益的問題。”張德志提醒道。

　　科技助力汽車金融提質加速

　　事實上，在全球汽車發達國家中，汽車金融通常扮演著十分重要的推動作用。《金融發展報告》顯示，今年我國整體汽車金融滲透率近50%，與汽車發達國家平均滲透率70%的水平有較大差距。

　　隨著汽車金融被更多消費者所接受，如何提高服務效率，滿足更多消費者需求?

　　“通過線上化、模型化、自動化的改造提升后，現在金融服務需求性審批一小時完成，三方合同簽署一天之內可以完成，極速放款5分鐘到賬，實現了移動端的手機巡庫，實現了全天候自動贖貨。”平安銀行汽車生態事業部總裁石鋒在峰會現場表示，通過科技來賦能汽車金融，實現對消費者需求的精準覆蓋，是汽車金融未來發展的方向。

　　對于金融行業而言，通過人工智能可以助推自動化轉型，即增加業務效率的同時，降低運營成本。

　　依托于數字科技，金融機構可預置一套規則模型，構建不同的消費者標簽屬性，包括資產情況、消費情況、收入與職業、價值偏好等，主動辨別不同消費者隱含的價值，提供更有針對性的服務。

　　除此之外，在汽車零售方面，基于智能系統，可將駕駛模式和服務事件建立共享信息，一改汽車金融提供商和保險公司不了解消費者真實駕駛行為以及汽車服務歷史，未來消費者憑借良好記錄，就可以獲得更加優質的金融服務條件或保險優惠。

　　而對于二手車銷售平臺，供應鏈系統如果通過平臺向消費者開放汽車各部件的來源、經銷、維修等關鍵信息，將會有效控制逆向選擇和道德風險，提高消費者對產品的信任度，從而提高整體市場競爭力。

　　沈進軍表示，汽車金融和新車、二手車市場都是密不可分的，會相互促進。它會使汽車交易形成一個大的良性循環，可以給二手車市場提供大量優質車源。