《深圳經濟特區個人破產條例》(以下簡稱 《條例》)2020年8月26日經深圳市六屆人大常委會第四十四次會議表決通過，8月31日全文公布，2021年3月1日起正式施行。

　　這是我國首部有關個人破產的立法。法律專家認為，個人破產制度是成熟的市場經濟環境應有的救濟退出機制。通過《條例》，誠實且不幸的債務人可以通過個人破產實現救濟，創業失敗者有機會東山再起。

　　那么，《條例》將怎樣幫助誠實而不幸的債務人?惡意欠費的人是否可以利用個人破產來逃避債務呢?《中國消費者報》記者就此采訪了相關法律人士。

　　破產三年可免債

　　根據《條例》第二條，在深圳居住且參加深圳社保連續滿三年的人，因生產經營、生活消費導致喪失清償債務能力或者資不抵債的，可以依法進行破產清算、重整或者和解。

　　“因此，由于消費、經營或者對企業進行個人擔保而過度負債的個人(消費者、個體工商戶、企業主等)，原則上均有可能適用個人破產相關規定。”北京市天同律師事務所池偉宏律師說。

　　北京德和衡(深圳)律師事務所合伙人、破產管理人業務團隊負責人蔣陽兵則指出，這一條也明確了如果是違法經營或者過度消費導致不能清償債務的，不適用個人破產。

　　值得注意的是，這一條還明確了個人破產可采取三種方式：破產清算、重整或者和解。池偉宏律師表示，這三種程序有很大不同。重整要求債務人有可預期收入，破產清算與和解均無此要求。重整僅能由債務人申請，而破產清算與和解均可由債務人或債權人申請。破產清算未規定宣告破產之前的期限，但明確宣告破產之日起三年內為考察期，最長可至五年。重整期限則不超過六個月，而和解程序未規定裁定和解與委托和解的期限，委托和解期限原則上不超過兩個月。此外，上述三種程序的通過條件和免除未清償債務的情形也各不相同。

　　申請破產后，是否債務人的所有財產都將用來還債呢?《條例》為債務人保留了豁免財產，包括債務人及其所扶養人生活、學習、醫療的必需品和合理費用等。同時規定：除勛章或者其他表彰榮譽的物品、專屬于債務人的人身損害賠償金、社會保險金以及最低生活保障金外，豁免財產累計總價值不超過20萬元，以保障債務人及其家庭在無房產情況下的一段時間內基本生活需要，包括租房費用、基本生活費用和基本生活資料。

　　高消費將被限制

　　個人申請破產后就可以輕松“解脫”了嗎?根據《條例》，債務人通過個人破產獲得債務免責的同時，也將受到消費、職業資格、收入分配等相關行為的限制。

　　在限制消費行為方面，《條例》規定：債務人申請破產后不得乘坐飛機商務艙或者頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、高鐵以及其他動車組列車一等以上座位;不得在夜總會、高爾夫球場以及三星級以上賓館、酒店等場所消費;不得購買不動產、機動車;不得新建、擴建、裝修房屋或者租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公;子女不得就讀高收費私立學校;不得支付高額保費購買保險理財產品。

　　同時，申請破產后，債務人也不得擔任公司“董監高”職位。此外，債務人借款1000元以上或者申請等額信用額度時，應當向出借人或者授信人聲明本人破產狀況。

　　“免責制度是個人破產程序的核心制度。如果債務人違反相關行為限制的規定，將不得免除未清償債務。”池偉宏說。

　　用“組合拳”打擊老賴

　　不少人困惑個人破產制度出臺后，是否意味著個人可以欠債不還?

　　深圳市人大常委會法工委相關負責人對此表示，只有誠實守信的債務人在不幸陷入債務危機時才能獲得個人破產制度的保護，對于惡意逃債或者實施破產欺詐的債務人，不僅不能通過破產逃避債務，還要通過法律手段加以預防和懲治。

　　為此，《條例》規定建立個人破產登記制度，及時、準確登記個人破產重大事項，并依法向社會公開個人破產相關信息。同時，人民法院在審查破產申請時，發現申請人基于轉移財產、惡意逃避債務、損害他人信譽等不正當目的申請破產的，有虛假陳述、提供虛假證據等妨害破產程序行為的，或者債務人免除未清償債務未超過八年的，人民法院應當裁定不予受理破產申請;在人民法院已經受理但尚未宣告破產時，應當裁定駁回破產申請。此外，債務人存在隱匿、毀棄、偽造，或者變造財務憑證、印章、信函文書、電子文件等資料物件等行為的，將由人民法院依法予以訓誡、拘傳、罰款或者拘留，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　蔣陽兵認為，《條例》通過規定不予免除的債務、不予免責的行為、延長免責考察期、撤銷免責等制度，以防范和懲戒破產欺詐行為。因此，個人破產制度并非“老賴”們的避風港。

　　記者注意到，《條例》雖然可以為個人債務松綁，但也為債權人提供了一種退出途徑——遇到“老賴”的時候，債權人可以去法院申請“老賴”破產。不過，為了防止濫用，《條例》規定“單獨或者共同對債務人持有五十萬元以上到期債權的債權人”才可以提出申請。

　　落地仍需制度配套

　　明年3月份，《條例》就將正式實施，如何才能讓個人破產制度落在實處?

　　在國浩律師事務所合伙人、廣東省律師協會破產與清算法律專業委員會主任盧林律師看來，個人破產制度實施的難點在于財產查詢。隨著個人財產分布越來越多元化，比如存在家族信托、存款放到境外的情況，一些自然人的財產流動、收入申報還不夠清晰，財產查明核實難度很大。

　　池偉宏也認為《條例》對債務人的財產的獲知很大程度來自于債務人自主自覺的申報，對未如實申報部分，如虛擬貨幣等形式的財產，很難以法律強制手段得知，這可能會給一些逃廢債的債務人以可乘之機。

　　“此外，在深圳試點個人破產制度，可能會涉及一些實踐操作的問題，比如跨區域財產追索，深圳之外執行的法律認可問題等。”盧林認為，《條例》本身只有100多項條款，不能完全涵蓋一些問題，因此需要配套出臺實施細則，使個人破產條例能夠落地，具有可操作性。

　　●記者手記

　　推廣個人破產制度須補齊信用體系短板

　　個人破產制度的價值取向在于確保誠實且不幸的債務人通過破產保護從債務危機中解脫。同時，對惡意逃債或者實施破產欺詐的債務人，通過法律手段加以預防和嚴懲。

　　因此，《深圳經濟特區個人破產條例》處處以誠信來衡量債務人是否能獲得破產救濟。例如，在誰有資格申請破產上，過度消費或違法經營的債務人，申請將不予受理。申請破產后，要求債務人主動申請各項財產，并建立破產登記制度。債務人如果隱匿或者非法轉移財產，將被取消免除債務。構成犯罪的，還將被追究刑事責任。

　　在記者看來，個人破產制度的建立會倒逼整個社會切實珍視誠信，從而讓誠信在社會系統中成為“流通貨幣”，讓信用記錄成為個人重要的“經濟身份證”。

　　不過，個人信用體系正是目前個人破產制度較突出的短板。雖然我國已建立了覆蓋10億自然人的央行個人征信體系，但對個人信用的全社會綜合管理體系仍然有欠缺，對失信人的經濟管理和行政管制仍然不夠全面。因此，如果要在全國推廣個人破產制度，就必須盡快補齊個人信用體系的短板。