種種信號顯示，投資房地產獲利的時代已經落幕，但仍然有無數人掏空家底也要買房。國人從一而終對房地產保有崇高的投資熱情，歸根結底是3方面原因：其一，“買房安家”傳統思想作祟；其二，過去二三十年房價漲多跌少，買房某種意義上就是最佳“造富”渠道；其三，房地產對經濟的支柱地位持續了二三十年，“經濟發展離不開房地產”的思想根深蒂固，沒人相信國家會真的出手“打壓”房價。

　　不過對此，財經女神葉檀卻隱隱有不安，她直言揭露道，“目前有超過半數的中國家庭在做‘自殺式’資產配置，資產百分之兩百（用杠桿）配置為房地產，這無疑是最不健康的投資方式，因為一旦風險降臨，無數人將毫無抵御能力。”

　　不僅如此，對于剛需買房她更直言建議到，未來買房一定要遵循合理的資產配置方式。比如如果購買房價總額為60萬的房子，月薪低于7000“這個數”，最好不要買房。葉檀的意思很明顯，買房自住也好，投資賺錢也罷，不是不建議大家買，而是建議所有人都要有更超前、更合理的資金分配方案。尤其是過去那種孤注一擲如同“自殺”一樣的資產配置，是萬萬不能再持續的。

　　過去房地產被看作是“必漲型”資產，瘋狂加杠桿購買不必擔心房價下跌，很多人哪怕手里只有夠首付的錢，哪怕下個月的月供都沒著落也敢買房，而且事實證明很多人都博贏了。但是未來房地產還能不能繼續昨天的輝煌，答案已經很明確了：隨著調控的不斷深入，政策逐漸收緊，尤其是去房地產杠桿、打擊投資炒作、整頓違規亂象等組合拳的落地，或標志著房地產永垂不朽的“造富”神話已經終結。當買房投資充滿不確定性，甚至是極大概率會虧本的情況下，孤注一擲的非理性投資斷然是不能再繼續的。更多的人應該清醒地意識到這個現實。

　　月薪低于7000這個數，為何不能購買總價高于60萬的房子？超出這個標準為何就是“自殺性”的資產配置？我們算一筆賬，大家就能更好理解了。

　　總價60萬的房子，按照首付3成貸款7成42萬來算，貸款30年，月供是2100元左右，而月薪7000元是月工資的3倍多，除去月供每個月還能剩余4900元，如果按照一般家庭每月生活開支3000元計算，那7000元工資，實際上刨除所有的開支，最后只能結余不到2000元。這還得是在沒有突發事件（生大病等）的情況下。

　　然而現實情況是，絕大多數人拿著四五千的工資，卻敢購買每個月需要還三四千塊的房貸的房子（月供占工資收入的半數以上）。毫不夸張地說，很多人其實在過著身價百萬，但是現實中卻是“窮人”的生活，不敢消費、不敢旅游，更不敢生孩子。

　　有人可能會說，你們在危言聳聽，很多人即便房貸占工資的一半多，還是活得很瀟灑。我想說的是，現實未必真如此。大概是我們每個人都聽“買房賺錢”的故事聽得多了，覺得不管加多高的杠桿，都沒有關系。其實現實并未如此。這兩年法拍房暴增128倍，從兩年前的不足萬套，暴增至今天的120萬套，其中有多少人是因為還不上月供而不得已被銀行收回拍賣的？前段時間深圳高薪程序員失業還不起每月12000元月供的新聞，更拉響了“自殺式”買房必須終結的警報。

　　那么較為合理的還款配比是多少呢？按照國際的通行做法，月度償付率標準為30％，這也是許多人認為理想的月供收入比。即每月收入7000元，還款2000元左右是最合理的資金配比。

　　那么月薪7000元在中國是什么水平？很多人可能做夢也想不到，月薪7000元其實已經是高收入水平，在中國也僅有3％的人有這種待遇——2018年統計局發布《公報》：月收入5000就能碾壓90％的中國人，月收入7000元，更是鳳毛麟角。

　　而2019年智聯招聘發布的統計數據結果更出乎意料：14億國民中，月薪7000元以上的群體占3.07％。靠打工月入過萬并沒有大家想象的那么容易，更多的人只是在溫飽線上掙扎。

　　有的人可能會有疑問，為何每年官方發布的各大城市平均薪資水平都那么高？答案很簡單，很多人“被平均”了。即中國富人的財富總值太高，10個月收入2000元的人和1個月收入200萬的人平均下來，其實平均薪資也高達18.4萬。一句話，貧富差距太大。

　　按照理論來說，中國97％的人都不應該購買超過總價60萬的房子，那么為何很多城市房價動輒兩三萬一平，總價幾百萬，仍然有很多人能夠買得起呢？那些高價房都被誰買走了？

　　這就涉及到銀行杠桿和隱性資金了。仔細分析中國真正能支撐起高房價的群體會發現，那些一擲千金買房的籠統分為三類人：拆遷戶、企業主、以房換房群體。

　　以現在的房價水平和絕大多數人的薪資水平，恐怕很多人不吃不喝工作20年也買不起房。但是開發商每年建造超1000萬套房，最后還是被人買走了。其實絕大多數都是以上3類人群在買房。要么就是企業動用銀行杠桿整棟購買，要么就是非常有頭腦的生意人，年收入在幾百萬級別，同時又擁有很多房產，資金總量高得驚人。我們普通老百姓，想買房，純靠工資是幾乎不可能的，現在的市場上真正的剛需買房，90％也都是先賣房才能買得起。年輕人初來乍到一座城市，就想靠工資買房，倘若背后沒有個有錢的爹，斷然是不可能輕易實現的。

　　未來買房資金預留的比例要變，但絕不是要求所有人必須嚴格遵照國際月度償付率30％這個標準來買房。月供到底多少合適也要具體問題具體分析，要根據收入的總額和手里存款數額的大小來判斷。

　　此外，月供收入比的設置，還要根據家庭人口、消費開支、總體計劃等多個方面綜合設定。總而言之一句話，樓市已經告別非理性過快發展階段，未來買房要盡量做到合理理性。尤其是經今年一疫之后，大家更應該有所感悟：更重視健康，更重視現金流。健康的體魄和現金流才是任何主體的運營血液，對于企業如此，對于家庭更是如此。